Prevodilice i honorarni poslici

[martina]

aha,  ima i kod nas nesto slicno
sad sam se sjetila

u banci u kojoj sam prije radila, bila je mala, pa sam svugdje stizala ( u stvari, radila sam za njih tzv cost of borrowing - posto svakome ko pozajmljuje pare u startu mora po zakonu da se kaze koliko ce pozajmica da ga kosta). imaju ti takozvani gradjevinski krediti, samo sto su oni tretirani kao small biznis krediti, ne postoje kao personalni ( bar ta banka ih nije imala)

dakle, u banci ti odobre u startu kredit za neku sumu ( jer skontaju koliko ce da te kosta da napravis kucu, lus cijena zemlje), i onda kako ti trebaju pare ti dolazis po njih malo po malo

nesto kao line of credit, samo nije line of credit
e sad, to je biznis credit, ide sasvim drugacije od consumers kredita

a consumers sam samo vidjela da hoce da ti pozajme pare za renoviranje cim kupis kucu. s tim da mora da se uradi procjena vrijednosti kuce da se vidi koliko ce da vrijedi kad se renovira
i inace, procjena vrijednosti je nesto sto vecina banaka trazi da urade ( i ti platis, of course) prije nego ti daju kredit

[Elanor]

da, nezavisni procenjivac (preporucila nam ga je banka) odradi procenu vrednosti, ali u ovom slucaju na osnovu plana i lokacije.

[martina]

da, da dodam

jedna od stvari koja garantuje za mortgage su i prihodi i kredinta istorija

dakle, ljudi kad hoce da kupe nesto moraju da priloze dokaze o primanjima i daju banci pravo da im provjere kreditnu istoriju

mi smo imali frku jednom ( malu), jer se desilo da je meca zatvorio neku karticu, ali nije platio zaostali interes ( vrijednosti jedno $5 dolara ili tu negdje). i posto mi je to ostao dug, dobio je packu na kredintu istoriju
i kad smo obnavljali kredit za kucu, to su pronasli. mi smo bez problema obnovili kredit, jer imamo istoriju s bankom, ali on jos to nije sredio iako radi na tome vec 2 godine. i ljetos kad su mu radili backgorund check za posao morao je da se gnjavi oko toga

ovje je ta kreditna istorija jako vazna. zato je meni pravo sega kad vas cujem da nemate dug... ovdje svi imaju dug, jer ne mozes da odes u banku mrtav ladan i trazis kredit za kucu bez kreditne istorije. a ona se dobija - placanjem kredita. zato svako ima karticu cim se rodi - gradi kreditnu istoriju

dobro, i interes je ovdje sad mali, pa je na duge staze bolje posuditi pare od banke a kes ulagati da ti pravi pare

mislim, lijepo je biti slobodan i bez duga, ali ja nekako gledam da dok imam vise vrijednosti u nekretninama nego sto sam duzna - to je ok, a skoro je nemoguce zivjeti u nekom mainstramu bez duga neke vrste

[Elanor]

martina, jos nesto si pominjala.
ovde je zivotno osiguranje u vrednosti hipoteke ne fakultativno, vec obavezno. ako par kupuje nekretninu, osiguranje raspodeljeno izmedju njih dvoje mora da pokrije 100% (neki, uglavnom mladji, uzimaju 100% po osobi).
mi za stan imamo 60-40, za kucu 50-50 (hteli smo opet 60-40, ali mm-ovo osiguranje je bas skupo, muskarac preko 40).
banke nekada povezu kredit s osiguranjem, pa spuste kamatu ako se obavezes da ces osiguranje uzeti kod njih.

[martina]

da, lici mi, evropa je to, ne daju oni budalama da prave sami svoje greske
ovdje ljudi malo vise polazu na iluziju da sami vladaju svojim zivotom

mada, iskreno, ne znam nikoga ko  ima kucu a nema zivotno osiguranje, iako nije obavezno.
s tim da ovdje svaki duznik ima osiguranje u visini mortgage-a minimum ( tako ti ga prodaju, da vrijednost osiguranja prati vrijednost mortgage-a)

ja imam odvojeno zivotno osiguranje, nezavisno od ijednog kredita. iskreno, ne znam ni sama na koliko, moracu da pogledam, razmisljam o tome svaki 5 godina kad obnavljam, a poslije zaboravim

na poslu isto imam par godisnjih plata - ne znam tacno koliko, to dodje po defaultu tako i ne moze da se mijenja i nista se ne placa, pa mi nije ni bitno, ne znam jesu li se djeca raspitivala 

ali meni je glavno sto je kod nas vrijednost nase kuce porasla vise od duplo otkad smo je kupili. tako da je meni vrijednost mortgage-a u odnosu na cijenu kuce 25% - znaci imam 75% equity u kuci u kojoj zivim

[rafa]

A, ti na to mislis..... tipa kasnis sa ratom pa puj pike ne vazi, odose i dosad uplacene rate i kuca? Ne bih znala zasto je u takvim slucajevima potrebna dodatna garancija, verovatno postoji razlog. Imam par ideja, al da ne lupam sad, ipak nisam bankar.

Pitanje je bilo... neko je pominjao "na poverenje". A ja navikla da se ovde kod nas radi na poverenje (i radi se, vrlo cesto, jos uvek; mnogo toga, bez obzira na sve garancije, ne moze da se naplati). Hocu reci, sta su kod vas garancije u raznim situacijama (onim kojih mozes da se setis)?

Pa nije puj pike ne vazi, ako ne placas ne znam koji period salju opomene, pa na sud, pa i zirante vuku na sud i oni odgovaraju u visini vrednosti kredita svojom imovinom (ako iz bilo kog razloga se nesto desi sa istom). kao krajnju varijantu posle svega toga oduzimaju kucu, moze da prodje i 2-3 godine a verujem i vise neplacanja dok se to desi. Zapravo, mislim da se ovde nikad nije ni desilo nego smuljas neki reprogram kredita. Ali pocece, zato i jesu na ivici bankrota  a MMF i EU kao uslov pomoci insistiraju na agilnijoj politici aktiviranja hipoteka (valjda posle 3 ili 4 neplacene rate).

I onda ne znaci da je oduzmu, nego je prodaju koliko moze -sto je obicno manje od realne vrednosti, jer njih bas briga da izvuku sto vise tom prodajom, bitno im je da naplate svoj kredit i kamate. A ostatak para ide vlasniku. 

[rafa]

mi smo uzimali kredite i za stan i za kucu u gradnji. izgradnja kuce jos nije pocela u trenutku kad smo uzeli kredit.
kredit je odobren tako sto je pod hipoteku stavljena nepokretnost koja je u izgradnji.

u trenutku potpisivanja ugovora, placa se (i banka otpusta deo kredita i uplacuje preduzimacu) samo cenu gradjevinskog zemljista i onaj procenat koji je do tog trenutka zavrsen (u ugovoru su definisani procenti za: prvu plocu, drugu plocu... grube radove, drvenariju itd).
kako se koji sledeci stepen zavrsi, preduzimac posalje fakturu koju mi prosledimo banci i banka oslobodi taj deo kredita. 100% kredita je oslobodjeno tek u trenutku preuzimanja.

Ovako je i ovde, isto.
S tim sto je u procesu gradnje stanova, kuca poslednjih godna vrednost nekretnina pala, pa se desilo da nam je kod par klijenata ostalo 20-25% a u trenutku preuzimanja banka kaze - e nema vise, to je bilo to. 

[Elanor]

pa kako, valjda je potpisan ugovor

[martina]

Pa nije puj pike ne vazi, ako ne placas ne znam koji period salju opomene, pa na sud, pa i zirante vuku na sud i oni odgovaraju u visini vrednosti kredita svojom imovinom (ako iz bilo kog razloga se nesto desi sa istom). kao krajnju varijantu posle svega toga oduzimaju kucu, moze da prodje i 2-3 godine a verujem i vise neplacanja dok se to desi. Zapravo, mislim da se ovde nikad nije ni desilo nego smuljas neki reprogram kredita. Ali pocece, zato i jesu na ivici bankrota  a MMF i EU kao uslov pomoci insistiraju na agilnijoj politici aktiviranja hipoteka (valjda posle 3 ili 4 neplacene rate).

I onda ne znaci da je oduzmu, nego je prodaju koliko moze -sto je obicno manje od realne vrednosti, jer njih bas briga da izvuku sto vise tom prodajom, bitno im je da naplate svoj kredit i kamate. A ostatak para ide vlasniku. 

da, reprogramiranje je prva opcija
ima ovdje sistema i da ti oproste par rata... u sustini, banci je u interesu da im ti platis kredit, a ne da oni prodaju kucu
a kad ode na dobos ( to se kaze power sale) - vidjela sam par primjera i to je bilo samo da sami sebi vrate pare
ne vjerujem da iko zdrav pusta da mu banka prodaje kucu, mislim da je to samo u slucajevima kad je vlasnik nekako incapacitated.... logicnije je da je sam prodas, kad skonras d aimas problem da vratis

drugo je ova hipotekarna kriza, kad vrijednost kuce padne u toj mjeri... ljudi su samo izlazili iz njih, a banke su mogle da se objese

[rafa]

pa kako, valjda je potpisan ugovor

pa jeste, ali od njegovog potpisivanja do kraja izgradnje je moglo da prodje i 2.5 godine, u kome se desio krah 
promenili odluku, vrednost drasticno pala i nece da ulazu u nesto sto ne vredi toliko
ili traze dodatne hipoteke/druga sredstva obezbedjenja (redje, sad zbog situacije insistiraju na hipoteci za sve preko EUR 15.000)

uostalom uvek imas kao stavku u kreditu/overdraftu bilo cemu da banka moze na zahtev da zahteva celu isplatu... (desilo mi se, srecom ne za kredit, samo za o/draft)
sto onda ne bi promenili odluku, ako to vise ne vredi toliko

mislim, svakako pametna odluka za njih
muka je za kupca i preduzimaca

[martina]

pa kako, valjda je potpisan ugovor

pretpostavljam da nisu mogli da naplate, bez obzira na ugovor... a isvukli deblji kraj u stecaju ( ovdje sud odredi kako idu naplate kod stecaja)... u neka doba pare presuse

[rafa]

ima ovdje sistema i da ti oproste par rata... u sustini, banci je u interesu da im ti platis kredit, a ne da oni prodaju kucu
a kad ode na dobos ( to se kaze power sale) - vidjela sam par primjera i to je bilo samo da sami sebi vrate pare
ne vjerujem da iko zdrav pusta da mu banka prodaje kucu, mislim da je to samo u slucajevima kad je vlasnik nekako incapacitated.... logicnije je da je sam prodas, kad skonras d aimas problem da vratis

drugo je ova hipotekarna kriza, kad vrijednost kuce padne u toj mjeri... ljudi su samo izlazili iz njih, a banke su mogle da se objese

da, bas sve ovako 

[dmi]

npr. stan koji smo mi kupili je vredeo na trzistu 70 000 eur i na toliko je procenjen. ucesce nam je bilo 11000, znaci mi banci dugujemo 59000. na njih glasi hipoteka, tako da oni mogu da uzmu nas stan u momentu kad prestanemo placati kredit, pa recimo kad otplatimo pola, pa ne daj Boze prestanemo placati, oni uzmu, prodaju za 60 000 i dobri su 30000  medjutim, problem je nastao u momentu kad su cene nekretnina vrtoglavo pale, pa recimo neki stan koji je vredeo 100 000, sad vredi 60 000, tu je banka u riziku.

martina ovo ti dodje na kraju kao foreclosure

sredstvo obezbjedjenja?

kao pokrice za kredit?

jos jedna stvar koja me kod nas fascinira su ziranti... to sam cula da i ovdje moze da postoji, al u zivotu nisam cula da neko to i koristi

mislim jedino u slucajvima kod maloljetne djece

pa imas zirante, za kojesta to su ti u stvari co-signers

elem da se ja malo vratim na menicu.

zar nije menica bond?
evo u spojlerima objasnjenja za oba termina

bill of exchange

Sorry but you are not allowed to view spoiler contents.

bond

Sorry but you are not allowed to view spoiler contents.

[Lani]

Bond je obveznica, a imaš ga i u značenju garancije, npr. kad za tender banka mora da ti izda performance bond... ili bid bond. Svakako je i bond jedno od sredstava obezbeđenja ali ja ga ne bih mešala sa bill of exchange.

[dmi]

nisu sinonimi svakako ali sam ja mislila da je menica kod nas kao garancija ono sto je ovde bond